储蓄与投资
401(k)与退休储备计算器
规划退休投资储备，结合雇主对等缴费与4%安全提款法则测算未来退休收入。
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退休测算参数
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预计退休账户总额
在65岁退休，投资35年（420个月）
- 累计追加投入
- ¥449,950
- 投资收益增长
- ¥1,502,419
- 月收入 (4%法则)
- ¥6,591/月
- 最后一年缴费额按每年加薪2%递增
- ¥980/月
- 初始本金 (1.3%)¥25,000
- 个人与雇主累计缴存 (15.2%)¥299,967
- 雇主匹配资金 (7.6%)¥149,983
- 投资复利赚取收益 (76.0%)¥1,502,419
您的资金有望增长 4.2倍
从累计投入 ¥474,950 增长到退休时的 ¥1,977,370。
复利增长占您最终财富的76%。在35年的投资期限中，投资收益远超自付供款总额。
| 指标项目 | 当前基准 | + ¥100/月 |
|---|---|---|
| 定投投入 | ¥500 | ¥600 |
| 累计追加投入 | ¥449,950 | ¥539,940 |
| 已赚取利息 | ¥1,502,419 | ¥1,750,372 |
| 期末账户总资产 | ¥1,977,370 | ¥2,315,313 |
| 投资收益 | — | +¥337,943 |
演示情景：假设从现在起每月多存¥100并在整个投资期内保持不变。
假定在退休前投资组合年化回报率保持恒定，所有投资收益均免税再投资。未扣除通胀与税费。
退休储蓄随时间的增长
看看您的储蓄如何通过复利实现增长。
年龄
退休后预计月收入
基于不同的退休储蓄提取比例。
4%法则建议您在退休后每年可提取储蓄的4%。实际结果可能因市场状况和个人情况而异。
逐年明细
逐年跟踪期初本金、新增投入、复利利息收益以及期末资产累计额。
| 年份 (年龄) | 期初余额 | 您的累计投入 | 雇主匹配资金 | 资产增值 | 期末余额 |
|---|---|---|---|---|---|
| 年份 1 (31) | ¥25,000 | ¥6,000 | ¥3,000 | ¥2,102 | ¥36,102 |
| 年份 2 (32) | ¥36,102 | ¥6,120 | ¥3,060 | ¥2,910 | ¥48,192 |
| 年份 3 (33) | ¥48,192 | ¥6,242 | ¥3,121 | ¥3,790 | ¥61,346 |
| 年份 4 (34) | ¥61,346 | ¥6,367 | ¥3,184 | ¥4,747 | ¥75,644 |
| 年份 5 (35) | ¥75,644 | ¥6,495 | ¥3,247 | ¥5,787 | ¥91,172 |
| 年份 6 (36) | ¥91,172 | ¥6,624 | ¥3,312 | ¥6,916 | ¥108,025 |
| 年份 7 (37) | ¥108,025 | ¥6,757 | ¥3,378 | ¥8,141 | ¥126,301 |
| 年份 8 (38) | ¥126,301 | ¥6,892 | ¥3,446 | ¥9,469 | ¥146,108 |
| 年份 9 (39) | ¥146,108 | ¥7,030 | ¥3,515 | ¥10,907 | ¥167,560 |
| 年份 10 (40) | ¥167,560 | ¥7,171 | ¥3,585 | ¥12,465 | ¥190,781 |
| 年份 11 (41) | ¥190,781 | ¥7,314 | ¥3,657 | ¥14,150 | ¥215,902 |
| 年份 12 (42) | ¥215,902 | ¥7,460 | ¥3,730 | ¥15,974 | ¥243,066 |
| 年份 13 (43) | ¥243,066 | ¥7,609 | ¥3,805 | ¥17,945 | ¥272,425 |
| 年份 14 (44) | ¥272,425 | ¥7,762 | ¥3,881 | ¥20,075 | ¥304,142 |
| 年份 15 (45) | ¥304,142 | ¥7,917 | ¥3,958 | ¥22,375 | ¥338,392 |
| 年份 16 (46) | ¥338,392 | ¥8,075 | ¥4,038 | ¥24,859 | ¥375,364 |
| 年份 17 (47) | ¥375,364 | ¥8,237 | ¥4,118 | ¥27,539 | ¥415,258 |
| 年份 18 (48) | ¥415,258 | ¥8,401 | ¥4,201 | ¥30,431 | ¥458,292 |
| 年份 19 (49) | ¥458,292 | ¥8,569 | ¥4,285 | ¥33,550 | ¥504,696 |
| 年份 20 (50) | ¥504,696 | ¥8,741 | ¥4,370 | ¥36,913 | ¥554,721 |
| 年份 21 (51) | ¥554,721 | ¥8,916 | ¥4,458 | ¥40,538 | ¥608,633 |
| 年份 22 (52) | ¥608,633 | ¥9,094 | ¥4,547 | ¥44,444 | ¥666,718 |
| 年份 23 (53) | ¥666,718 | ¥9,276 | ¥4,638 | ¥48,652 | ¥729,285 |
| 年份 24 (54) | ¥729,285 | ¥9,461 | ¥4,731 | ¥53,184 | ¥796,661 |
| 年份 25 (55) | ¥796,661 | ¥9,651 | ¥4,825 | ¥58,064 | ¥869,201 |
| 年份 26 (56) | ¥869,201 | ¥9,844 | ¥4,922 | ¥63,318 | ¥947,284 |
| 年份 27 (57) | ¥947,284 | ¥10,041 | ¥5,020 | ¥68,972 | ¥1,031,317 |
| 年份 28 (58) | ¥1,031,317 | ¥10,241 | ¥5,121 | ¥75,057 | ¥1,121,736 |
| 年份 29 (59) | ¥1,121,736 | ¥10,446 | ¥5,223 | ¥81,603 | ¥1,219,008 |
| 年份 30 (60) | ¥1,219,008 | ¥10,655 | ¥5,328 | ¥88,645 | ¥1,323,636 |
| 年份 31 (61) | ¥1,323,636 | ¥10,868 | ¥5,434 | ¥96,219 | ¥1,436,157 |
| 年份 32 (62) | ¥1,436,157 | ¥11,086 | ¥5,543 | ¥104,364 | ¥1,557,149 |
| 年份 33 (63) | ¥1,557,149 | ¥11,307 | ¥5,654 | ¥113,121 | ¥1,687,231 |
| 年份 34 (64) | ¥1,687,231 | ¥11,533 | ¥5,767 | ¥122,536 | ¥1,827,067 |
| 年份 35 (65) | ¥1,827,067 | ¥11,764 | ¥5,882 | ¥132,656 | ¥1,977,370 |
常见情景方案参考
并排对比典型起始条件。
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常见问题解答
关于本计算器的常见问题解答。
什么是退休规划中的“4%安全提取法则”？
4% 法则是著名的退休理财法则：退休第一年提取总资产的 4%，随后每年根据通胀微调，在平衡的股债组合下通常能保证资产支撑 30 年以上而不枯竭。
401(k) 雇主匹配资金是如何运作的？
许多企业会提供对等匹配（例如匹配员工缴费的前 6% 的 50% 或 100%）。这是直接给到员工的福利资金，应优先存满。
越早开始存退休金优势有多大？
从 25 岁开始存钱的人，相比 35 岁才开始的人，即使每月存入较少资金，最终往往能多积累上百万元的财富，这完全归功于多出来的 10 年复利滚存。
退休前应该如何调整股票和债券的配置比例？
年轻时承受能力强，可配置较高比例的成长型股票以追求增值；临近退休时，应逐步增加债券和现金资产以锁定收益并降低波动风险。
通货膨胀对退休资产有哪些深远影响？
通胀会侵蚀未来的货币购买力。因此退休投资组合中必须保留适度比例的权益类资产，使其长期回报率跑赢通货膨胀。
传统 401(k) 与 Roth 401(k) 有什么区别？
传统 401(k) 使用税前资金存入，退休提取时缴纳个人所得税；Roth 401(k) 使用税后资金存入，退休提取时本金和收益全额免税。
计算原理与数学公式
了解数字背后的公式与变量。
退休养老储备测算结合了现有账户余额的长期复利终值与未来随薪资递增的定期缴存资金积累。
退休资产积累与提款核心公式
退休总资产 = 现有资金复利终值 + 缴存年金累计终值
年缴存额 = (个人月定投 + 雇主月匹配) × 12 × (1 + 增幅)^年数
安全年退休提取收入 = 退休期末总资产 × 4%
退休规划的核心影响要素
- 积累时间跨度： 距离目标退休年龄的年数；起步越早，复利滚存的时间红利越大。
- 雇主匹配资金: 雇主匹配金相当于直接获得的额外即时投资回报，显著放大复利效果。
- 缴存年增幅度： 随着薪资职务晋升，每年按比例主动提高退休缴存额度。
- 投资组合回报率： 由股票与债券配置比例决定的长期平均年化名义收益率。
深入了解资产配置与复利财富积累法则，请参阅： 单利 vs. 复利：财富增长的核心差异 和 如何科学测算达成储蓄目标所需的定期存款.